讨论管理开支的方式
本练习帮助你深入了解财务问题对你婚姻带来的影响。做题的时间可能要稍微长一点，但是它极大的实用性将让你们几十年都受益匪浅。
家庭与金钱
从前几章你已经知道，原生家庭几乎影响着你所做的一切，也包括你对金钱的管理方式。因此，让我们从你的原生家庭对金钱的处理、重视和管理入手探讨这个话题。你的童年是如何影响你对金钱的观念的？请简要记录相关内容，以便稍后和伴侣共同讨论这一话题。请记住，你需要记下你和你的父母在金钱的问题上有什么异同；同时，也请记下你们是怎样共同管理开支的。
关于金钱的自我测试
下面列出了一些和金钱有关的问题，请选择答案。答案没有对错之分，做题时请不要考虑别人的看法，只要诚实地反映自己的情况。这一套自测题将会帮助你和你的伴侣真实地看到你们各自在经济方面的观点。
1. 我能很自然地和伴侣谈论钱的问题。
从不 很少 有时 经常 总是
2. 我按时付账单。
从不 很少 有时 经常 总是
3. 每个月我都还清信用卡的消费金额。
从不 很少 有时 经常 总是
4. 每个月我都从收入中存一部分钱。
从不 很少 有时 经常 总是
5. 每个月我会预留一部分钱捐给慈善机构或教会。
从不 很少 有时 经常 总是
6. 我按照开支预算管理财务。
从不 很少 有时 经常 总是
7. 我买东西很冲动。
从不 很少 有时 经常 总是
8. 认识我的很多人都认为我是一个存钱的人，并且很节俭。
从不 很少 有时 经常 总是
9. 几乎任何时候我都知道自己存款的多少。
从不 很少 有时 经常 总是
10. 我定期检视我消费的项目和地点。
从不 很少 有时 经常 总是
11. 我很认真地考虑投资问题，并研究投资的方法和预期收益。
从不 很少 有时 经常 总是
结束自测题后，请用几分钟的时间和伴侣讨论关于金钱的问题。先从你的原生家庭怎样管理财务入手分享。请记住，这种分享只是把管理财务的方式摆到桌面上，而不是评判对方家庭管理方式的对错。在对比过程中，请记住你们答案极不相同的每一道题。
下面是一些帮助你整理相关内容的问题：
1. 在对待消费方式、信用卡和负债的问题上，你们有什么异同？
2. 你们对开支、存钱以及对未来投资的理念是什么？
3. 你们对财务计划和预算有什么看法？
你们有不同的管理收支的方法吗？
讨论结束后，请看看你们对金钱的看法是否同步：
不同步 同步
1 2 3 4 5
6 7 8
9 10
当发现你和伴侣在这个问题上有很多不同看法时，请不要太受困扰。很多夫妻都存在这样的情况。关键是你们为此有些什么预备。以下提供一些实践性的建议，它们将帮助你开始实施好的计划。
无论哪一方负债，请公开化
如果你们任何一方的经济牵涉到债务，请一定在对方面前坦诚自己的经济状况。我们遇见很多夫妻婚后才知道他们的伴侣有很多没有还清的债务。请不要让这样的事情发生在你们身上，不要对伴侣隐藏这样的事。否则，因此当初没有向伴侣澄清这些事，会导致你几十年都要努力争取伴侣对你的信任。这是一件很简单的事。它基本包含三个主要问题：
1. 你有信用卡债务吗？如果有，是多少？
2. 你有银行贷款还没有还清吗？如果有，是多少？
3. 你向别人借钱了？如果有，是多少？
若任何一方存在债务，你们需要一起制定计划，尽快还清债务。如果欠债很多，就意味着需要和一位很有经验的专业人士商讨解决办法。公开你的债务是夫妻经济事务里最首要的问题。
制定预算
不管你们是否有债务，我们强烈地建议夫妻一起制定预算。为什么？因为预算会让你们学会有计划地开支而不是随心所欲地消费。制定预算并不像你们想象的那样麻烦。你们首先要清楚看见总的收入，然后决定怎样分配管理。当然，分配也有可能随着情况变化而调整，但是不管怎样，你们应该着手这一件事。下面是帮助你们制定预算的一个表格：
基本预算表格
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类别
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月预算数目
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月实际数目
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差异
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收入
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工资收入
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奖金
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利息收入
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资本收入
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红利收入
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杂项收入
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收入小计
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消费
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房贷或房租
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有线电视
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电话费
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房屋维修
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汽车付款
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汽油费
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汽车维修费
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其他交通费（过路费、公交费、地铁等）
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儿童托管
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汽车保险
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房屋保险
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电脑花费
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娱乐消遣
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食品
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卫生用品和家用产品
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衣服
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外出就餐
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礼物、捐赠和十一奉献
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健康保健（医疗、牙、眼保险）
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爱好
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利息支出（房贷、信用卡等）
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杂志报刊
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所得税
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社保和医保
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个人财产税
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宠物
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杂支
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消费小计
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剩余余额（收入减去支出）
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怎样使用这个表格：
请浏览你近两三个月的支出记录，根据你的实际消费情况在表上增加或者减掉一些项目。
想想自己的兴趣和嗜好，并务必把这些内容加入你的表格里。
请通过你的工资记录计算你的月平均薪酬。也用同样的方式计算你的利息收入、红利收入、奖金或者其他杂项收入。
对于开支的各项目，尽量定出能够真实反映你实际开支的预算，这样能够设定目标，有效节省开支。
如果开支涉及分期付款，在做预算时，请按月换算，分别加入到每个月的支出里。比如，一辆按六个月支付的汽车分期付款，应该除以六，商值加入每个月的开支表里。
请坚持月末查看当月的现金支付总数及其消费项目。
计算收支平衡。用总收入减掉总支出，剩下的就是净余额。
如果总收入减掉总支出是负数，表明你的支出大于你的收入。你需要通过改变你的消费方式来改进你的财务状况。
持续检查一两个月的实际消费，分析并找出你们愿意省去的一些开支项目。
一旦完成了预算，请仔细考虑你最大消费的项目，寻求减少某些开支，设定实际可行的目标。
请记住：你们的态度即使不是预算成败最重要的原因，至少也是原因之一。如果你为了省钱而做出的牺牲不能围绕经济目标和梦想，你们能坚持多久？很多人因为预算的负面内涵而拒绝采用预算方式，如果你恰好属于这一类人，请试着想这是一个“开支计划”而不是“预算”。这就像节食和健康饮食之间的区别，一个是被动的、限制性的，另一个则是积极的，允许你在享受的同时依然达到自己省钱的目标。
谈谈你们的财务目标
在婚姻中，你们将会不时地谈论你们的财务目标，这是一个很重要的话题。请认真思考你和你伴侣下一年、5年和10年的财务目标。以下问题可以帮助你们进行讨论：
1. 你们在购房方面的想法是什么？
2. 养育小孩会对你们的经济产生什么影响？
3. 付清汽车贷款的计划是什么？
4. 你们奉献的目标是什么，怎样支持一些与信仰、价值有关的事业？
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